下列能够有效防范个人住房贷款的借款人信用风险的措施包括（ ）。

  • 多项选择题
  • 重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审查
  • 重点关注借款人收入的持久性和稳定性
  • 合理确定贷款利率
  • 要求开发商缴纳保证金

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